По мере достижения определенного уровня благосостояния человек начинает часть получаемых средств накапливать, делать сбережения. Сбережения – часть личного дохода (личные сбережения) либо дохода предприятия (неразделенная прибыль), которая не расходуется на текущее потребление.
Стремление делать накопления предполагает наличие определенных целей и мотивов, которые зависят от типа личности, жизненных целей, кратковременных и перспективных планов [11]. Дж. Катоной были выделены следующие цели сбережения:
а) контрактная цель – сбережения направляются на поддержание достигнутого жизненного уровня. Часть доходов при этом выходит из денежного обращения и на основе договорных отношений (контрактов) направляется на строительство жилья, страхование жизни и т.д.;
б) дискретная цель предполагает лишь намерение к сбережению. Средства находятся в непосредственном распоряжении владельца. Сам акт откладывания средств носит непостоянный, случайный характер.
В основе целей сбережения лежат мотивы. В экономической психологии выделяют два вида мотивов сбережения – прагматические и мотивы, не имеющие практической нацеленности. К прагматическим мотивам, которые преобладают у человека, относятся следующие мотивы:
а) мотив безопасности, который ориентирует индивида на осознанное целенаправленное накопление для обеспечения собственной жизнедеятельности, основ существования;
б) мотив достижения контроля над ситуацией. Человек стремится обеспечить свою независимость от других, а по возможности обеспечить контроль и власть над окружающими;
в) мотив получения доходов связан с обеспечением себя крупными финансовыми средствами. Он реализуется путем выбора наиболее удачных форм накопления, путем выработки эффективной стратегии накопления.
г) мотив престижа заключается в стремлении индивида к демонстрации окружающим самого факта накопления средств, как показателя успеха, профессионального мастерства, умелого обращения с деньгами.
К мотивам, не имеющим практической нацеленности, относятся:
а) мотивы сбережения как самоцели, т.е. накопление средств с целью обладания капиталом;
б) альтруистические мотивы – сбережения с целью оказания помощи другим, меценатства и т.д.
Существует определенная связь между мотивами и выбранной формой сбережения. Так для мотива престижа характерно преобладание безопасных форм сбережения. Мотиву достижения контроля чаще сопутствуют сбережения в денежной форме, дающие возможность в любое время распорядиться своими ресурсами.
В последние десятилетия тенденции сбережения у населения развитых стран постепенно меняются [11].
1. Постепенно снижается доля средств, направляемых населением для накопления. В качестве основных причин называются следующие: во-первых, стабильное социально-экономическое развитие западных стран, и, как следствие, отсутствие необходимости откладывать деньги на «черный день»; во-вторых, преобладание краткосрочных жизненных планов современного индивида над долгосрочными, использование имеющихся средств для организации отдыха, хобби и т.д.; в-третьих, возрастание удельного веса молодежи среди потребителей, для которой не характерна тенденция к отложенному спросу.
2. У всего населения усиливается ориентация на накопления, связанные с достижением текущих, потребительских целей.
3. Наблюдается определенное замещение операций по накоплению операциями получения кредитов. Доступность и относительная дешевизна кредита сокращает потребность в сбережении.
4. Сбережения все больше ориентируются на поддержание достигнутого стандарта жизни.
5. Наиболее активно сбережения осуществляются средними по возрасту слоями населения.
6. Вовлекаемые в процесс накопления слои населения все больше готовы к тому, чтобы нести соответствующую долю риска.
7. Произошли изменения в сегменте вкладчиков и в их психологии. Так пенсионеры все активнее проявляют новые аспекты своих потребностей (путешествия, досуг), ориентируясь на текущее потребление.
В России и на постсоветском пространстве процесс сбережения имеет свою специфику. Во-первых, доля средств, направляемых на накопление, относительно невелика, поскольку не сформировалась привычка делать накопления в современных, обусловленных рыночным типом экономики, формах (страхование, покупка ценных бумаг) и относительно мал среднестатистический доход в странах. Во-вторых, сбережения нацелены преимущественно на краткосрочное потребление (путешествия, приобретение автомобиля). Только начинает развиваться вложение денег в строительство жилья. В-третьих, сдерживающим фактором для накопления денежных средств и преобразования их в инвестиции выступает нестабильная социально-экономическая ситуация в странах. Лишь при достижении ею относительной стабильности у людей может появиться стимул к накоплению сбережений и трансформации их в инвестиции.