Одной из главных гарантий частичной сохранности привлеченных во вклады денежных средств являетсяинститут страхования банковских вкладов.В зарубежных странах с развитой правовой системой такое страхование является обязательным условием предоставления денежных средств во вклад. В РФ отношения по страхованию банковских вкладов находятся на стадии становления. Правовое регулирование страхования вкладов осуществляется в соответствии с положениями Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177–ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с указанным законом создано Агентство по страхованию вкладов и формируется система такого страхования.
Основными принципами системы страхования вкладов являются:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.
К участникам системы страхования вкладов относятся:
1) вкладчики банков, разместившие денежные средства во вклады (в случае наступления страхового случая – выгодоприобретатели);
2) банки, в которых физические лица разместили вклады (страхователи);
3) Агентство по страхованию вкладов (страховщик);
4) ЦБ РФ как регулирующий орган.
Права вкладчиков банков:
1) в случаях невозврата вкладов (задержки возврата вкладов) получать возмещение по вкладам;
2) сообщать в Агентство по страхованию вкладов о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства по страхованию вкладов информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
Страховые случаи, с наступлением которых у вкладчика возникают права требовать возмещения по вкладам:
1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций;
2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Вкладчик обращается в агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.
Если вкладчик пропустил срок для обращения с требованием о возмещении по вкладам, срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства по страхованию вкладов при наличии определенных обстоятельств.